U wilt in ieder geval de laagste (hypotheek) rente en lage maandlasten. Maar naast de hoogte van de hypotheekrente zijn er nog veel meer zaken van belang bij een goed hypotheekadvies. Zaken als:
- Wilt u de rente lang vastzetten en is dat inderdaad het meest gunstig?
- Wilt u ook gaan verbouwen en dit goedkoop meefinancieren?
- Waar loopt u eventueel reeds bestaande hypotheek nu en is dat verstandig?
- Gaat/ wilt u aflossen op uw hypotheek en hoeveel?
- Accepteert u risico met door bijvoorbeeld met uw maandelijkse inleg te gaan beleggen?
- Gaat u voor zekerheid en geen risico lopen met uw hypotheek?
- Hoelang is de hypothecairelening nog aftrekbaar voor de belasting?
- Moet er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden?
- Heeft u eventueel eigen geld (door bijvoorbeeld overwaarde) waardoor u minder hoeft te lenen?
- Wilt u een woonlastenbeschermer afsluiten en is dat verstandig?
Allerlei vragen die beantwoord moeten worden om te berekenen wat de meest maximale en beste hypotheek voor u is.
Er is één manier om daar achter te komen: alle banken bezoeken en overal een hypotheek offerte aanvragen. Omdat dit uiteraard geen doen is kunt u het beste naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan die precies weet welke banken u de beste rentetarieven kan bieden. Via diverse hypotheek aanbieders kunt u geheel vrijblijvend uw goedkoopste hypotheek offerte opvragen tegen de beste rente. U kunt kiezen uit bijna alle grootbanken als Postbank, AEGON, Nationale Nederlanden, Fortis, Argenta, ING bank, SNS bank, Bank of Scotland etc etc
Welke bank geeft u de beste hypotheek offerte?
Er zijn veel banken in Nederland die elkaar beconcurreren op de hypotheekmarkt. We kunnen gerust zeggen dat dit uiteindelijk het beste uipakt voor u als consument zijnde. Concurrentie leidt tot lagere prijzen (hypotheekrente in dit geval), ook in de hypotheken- markt. In Nederland zijn er eigenlijk geen banken die u echt slechte hypotheekproducten leveren. U dient echter u echter wel goed te laten informeren. Sommige hypotheekvormen passen wellicht minder goed bij uw situatie dan bij een ander. Ook kijgt u soms een hypotheek aangeboden waarbij enkele extra voorwaarden gelden. Dit kunnen voorwaarden zijn als: boete bij vervroegd aflossen van uw hypotheek, u bent verplicht extra producten bij de betreffende bank af te sluiten etc. Vraag uw hypotheekadviseur wat voor u het beste is.
Eigenlijk het beste zou zijn om alle banken langs te gaan om een offerte op te vragen. Omdat dit uiteraard geen doen en erg tijdrovend is, kunt u het beste naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan die precies weet welke banken u de beste hypotheek tegen de beste rentetarieven kan bieden. Via onderstaande link kunt u geheel vrijblijvend uw goedkoopste hypotheek offerte opvragen.. U kunt kiezen uit bijna alle grootbanken als AEGON, Nationale Nederlanden, Fortis, Argenta, ING bank, SNS bank, Bank of Scotland etc.
Welke hypotheekvorm past het beste bij u?
Bij het onderzoeken naar welke hypotheek het beste bij u past passeren vele hypotheekvormen de revue. Wilt u wel aflossen op uw hypotheek of juist niet? wilt u aan het begin van de looptijd een zo'n laagst mogelijke maandlasten of juist aan het eind? Accepteert u enig risico op ingelegde premies wanneer dit een wat hoger rendement kan opleveren? Moet u misschien versneld aflossen op u hypotheek omdat u op pensioendatum een lager inkomen heeft dan op dit moment? U ziet het. Veel informatie komt op u af. Laat daarom een deskundig hypotheekadviseur berekenen wat de beste hypotheek voor uw eigen situatie is.
De klassieke hypotheekvormen
De belangrijkste kenmerken van de klassieke hypotheek vormen zijn:
de einddatum staat vast;
er wordt tijdens de looptijd afgelost
de zekerheid ten aanzien van de
schuldvermindering;
daling van het fiscaal voordeel gedurende de looptijd;
géén rendement op de aflossing, wel rentebesparing.
De klassieke hypotheekvormen zoals hieronder geschetst komen steeds minder voor. Reden hiervoor is dat er (maandelijks, de zogenaamde aflossing) direct op de lening wordt afgelost. Vanwege de hypoheekrenteaftrek is dit vaak minder gunstig in vergelijking met het aflossen van de hypothecaire lening op de einddatum.
Bij de lineaire hypotheek wordt tijdens de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Gevolg hiervan is dat de rente - en daarmee de fiscale aftrek - jaarlijks lager wordt. Bij bijvoorbeeld incourante onderpanden wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in het begin. Hierdoor vermindert het risico voor de bank immers snel.
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Gevolg hiervan is dat de rente, en daarmee de fiscale aftrek, jaarlijks lager wordt. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
De verschillende levenhypotheken zijn:
de spaarhypotheek;
de traditionele levenhypotheek;
de moderne levenhypotheek (universal-life);
de hybride hypotheek.
Een hybride hypotheek is een kruising tussen een spaar- en een beleggingshypotheek. De belangrijkste kenmerken zijn:
er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd;
de fiscale vrijstelling van box 1 wordt maximaal benut;
er zijn vaste maandelijkse lasten (= rente + premie);
de rente is máximaal 30 jaar (optimaal) aftrekbaar;
de hypotheek wordt in principe aan het einde van de looptijd met de kapitaalverzekering afgelost;
de uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits er voldaan is aan bepaalde voorwaarden.
De hypotheek op basis van een levensverzekering combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en optimaal geprofiteerd van de rente aftrek.
levensverzekering bestaat uit een overlijdensrisicodeel en een spaar- of beleggings-gedeelte. Het risicodeel zorgt voor uitbetaling van het hele of gedeeltelijke hypotheek-bedrag bij overlijden. Met het spaar- of beleggingsdeel wordt vermogen opgebouwd om op de einddatum de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Een klein deel van de premie wordt gereserveerd om de kosten van de verzekeraar te betalen. Naast de premie betaalt u rente over het hypotheekbedrag.
De garantiehypotheek is een soort spaarhypotheek, maar het vermogen wordt opgebouwd in box 3 in plaats van box 1. En dat biedt flexibiliteit. Om gebruik te maken van de vrijstelling in box 1, moet u zich namelijk houden aan een aantal fiscale spelregels. En deze gelden niet voor box 3. U krijgt over uw inleg op de spaarrekening echter wel een rente vergoed welke gelijk is aan de hypotheekrente. Zeker als u kiest voor een wat langere rentevaste periode (5 jaar of langer) kunt u tegen een aantrekkelijk ‘gegarandeerd’ rendement een vermogen bijeen sparen om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Wat de voordelen van vermogensopbouw in box 3 ten opzichte van box 1 zijn, leggen onze adviseurs u graag tijdens een persoonlijk gesprek uit.
De beschermhypotheek is een hypotheek met daaraan gekoppeld de zekerheid dat u bij werkeloosheid of langdurige ziekte toch in uw huis kunt blijven wonen. De bescherm-hypotheek is een hypotheek in combinatie met een verzekering die uw woonlasten vergoedt als u ziek bent of een tijd zonder werk zit. Uw hypotheeklasten worden dan gewoon doorbetaald en u hoeft er niet naar om te kijken.
De belangrijkste kenmerken hierbij zijn:
geen verplichte aflossing;
binnen het verzekeringsproduct wordt niet afgelost;
er wordt éénmalig of periodiek belegd in effecten;
een aparte overlijdensrisicoverzekering stelt de bank meestal verplicht;
het maximale fiscale voordeel is 30 jaar;
mogelijke vermogensrendementsheffing in box 3;
de kapitaalvrijstelling in box 1 wordt niet benut;
invloed op rendement door kopen en/of verkopen van effecten.
Hypotheek op basis van beleggingen is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effecten/ beleggingsdepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met renteaftrek. Rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan die in een levensverzekering. Bij een lange looptijd is de gemiddelde rendementsverwachting hoger. Om deze reden kunt u bij een korte looptijd beter kiezen voor een andere aflossingsvorm dan aflossen middels beleggen.
Box 3
Het vermogen dat u met een beleggingshypotheek opbouwt, wordt belast in box 3. U betaalt dan 1,2% over het gemiddeld uitstaand vermogen per jaar (belastingtarief van 30% x fictief rendement van 4% = 1,2%). In box 3 geldt een vrijstelling van €19.698,- per persoon (2006).
De belangrijkste kenmerken van de aflossingsvrije hypotheek zijn:
géén aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente;
maximaal 30 jaar belastingvoordeel;
de kapitaalvrijstelling in box 1 wordt niet benut;
leenbedrag is niet hoger dan een bepaald percentage van de executiewaarde;
een overlijdensrisicoverzekering stelt de bank soms verplicht.
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze vorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of als de koper eigen geld inbrengt.
Vul via bovenstaande link uw gegevens in en laat een erkend hypotheekadviseur voor u berekenen en vergelijken welke hypotheek tegen de laagste rente het beste voor u is. Tevens zal uw maximale hypotheek worden bereken. Zo krijgt u een goed beeld over wat u maximaal kan lenen. De beste hypoteek, de beste hypotheken, de beste rente, de beste hypotheekrente, de beste en goedkoopste hypotheek aanbieding, de beste voorwaarden, de beste berekening, de beste lening, de beste woningfinanciering, de beste financiering, de beste hypotheekvormen, de beste hypoheek voorwaarden, de beste offerte, de beste hypotheekofferte voor u. Snel, gemakkelijk en voordelig!