U wilt een hypotheek offerte ontvangen met de laagste rente? Om de voordeligste rente op uw lening te kunnen krijgen zal er een goede vergelijking moeten plaatsvinden tussen alle verschillende banken. Via diverse hypotheek aanbieders kunt u geheel vrijblijvend en zonder verplichtingen verschillende offertes tegen de laagste rentes opvragen!
Er is één manier om daar achter te komen: alle banken bezoeken en overal een hypotheek offerte aanvragen. Omdat dit uiteraard geen doen is kunt u het beste naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan die precies weet welke banken u de beste rentetarieven kan bieden. Via diverse hypotheek aanbieders kunt u geheel vrijblijvend uw goedkoopste hypotheek offerte opvragen tegen de beste rente. U kunt kiezen uit bijna alle grootbanken als AEGON, Nationale Nederlanden, Fortis, Argenta, ING bank, SNS bank, Bank of Scotland etc etc Vraag vandaag nog uw hypotheek offerte aan kies voor de laagste rente en voordeligste hypotheek.
Wanneer u verschilende banken om hun rentetarieven vraagt blijkt vaak dat zij verschillende rentepercentages vragen bij het afsluiten van een hypotheek. Sommige banken hebben geld op de plank liggen die zij aan u kunnen uitlenen. Dit geld staat bijvoorbeeld op spaarrekeningen of in deposito's van klanten. Dit geld gebruikt de klant voor bijvoorbeeld hypotheken en geldleningen aan bedrijven en particulieren. Wanneer een klant € 100.000,- op een spaarrekening tegen 4% rentevergoeding bij de bank heeft staan en deze ditzelfde bedrag van € 100.000,- weer uitleend middels een hypothecaire geldlening tegen een rente van 5,2%, is de winst voor de bank 1,2%. Dit noemt men rentemarge. Wanneer u geld wilt lenen van een bank die dit niet op "voorraad" heeft zal deze dit moeten lenen op de geldmarkt. De rente op de geldmarkt fluctueert dagelijks Naast deze fluctueerende rente speelt ook de hoogte van de geldbedragen die worden ingekocht een rol. Wat ook meespeelt is dat grotere banken vaak goedkoper geld kunnen lenen dan kleine banken. Dit heeft te maken met de solvabiliteit van de betreffende banken. Zo kan een bank als Rabobank vaak goedkoper geld "inkopen" dan een bank als Argenta. Dit komt doordat de rabobank (triple A rating) meer solvabel is dan een bank als Argenta. Om deze reden zie je dat kleinere banken veel (goedkoop) geld wil binnenhalen door zoveel mogelijk spaarders te binden.
Wilt u weten welke bank de laagste hypotheekrente u op dit moment kan bieden? Vraag via diverse hypotheek aanbieders een vrijblijvende offerte aan ..!
Een variabele hypotheekrente staat voor een hele korte periode vast, meestal een maand. De variabele rente is een van de vele rentesoorten. Soorten variabele rentes zijn 1 maand, 2 maanden , 3 maanden, 6 maanden, 9 maanden of12 maanden.
Meestal geldt de variabele rente voor een maand. Na een maand krijgt u het nieuwe rentepercentage aangeboden. Bij sommige geldverstrekkers kunt u kiezen voor een variabele rente van 3, 6, 9 of 12 maanden. Als u een variabele rente wilt, kies dan voor een geldverstrekker waarbij u als variabele rente de Euribor plus renteopslag betaalt.
Voordelen van de variabele rente zijn 1) meestal lagere maandlasten 2) profiteren van rentedalingen 3) Meestal zonder boete naar een andere rentesoort. De variabele rente is meestal lager dan de vaste rente.(hoeft echter niet zo te zijn). Een lagere rente betekent lagere maandlasten. De rente staat heel kort vast. Als de rente daalt, betaalt u al snel minder. Bij een vaste rente betaalt u vaak boete als u overstap naar een andere rentesoort. Bij een variabele rente niet.
Nadelen van de variabele rente zijn: Omdat de rente maar heel kort vast staat, meestal een maand, krijgt u bij een rentestijging al snel te maken met de hogere rente. U heeft dus niet veel zekerheid met betrekking tot rentewijzigingen. Als u een variabele rente wilt, kies dan voor een geldverstrekker waarbij u als variabele rente de Euribor plus renteopslag betaalt. Kies voor de laagste renteopslag en kijk in de voorwaarden of de opslag gewijzigd kan worden tijdens de looptijd. Veel geldverstrekkers bieden een variabele rente aan. Sommige geldverstrekkers bieden een variabele rente aan met als basis de Euribor en daar bovenop een renteopslag. U weet dan beter waar u aan toe bent. Niet voor wat betreft rentewijzigingen maar wel voor wat betreft de rente die de geldverstrekker in rekening brengt bij rentewijzigingen. U weet immers wat de renteopslag is. De Euribor wordt dagelijks gepubliceerd.
Kiest u voor een vaste rente voor uw hypotheek?
Bij een vaste rente staat de hypotheekrente voor een bepaalde periode vast; de rentevaste periode. De vaste rente is een van de vele rentesoorten. Bij een vaste rente kunt u vaak kiezen uit de verschillende rentevastperiodes. Vaak 1 t/m 30 jaar. Niet alle geldverstrekkers hebben alle rentevaste periodes. Er zijn geldverstrekkers die bijvoorbeeld alleen 2, 5, 6, 7, 10, 12, 15 en 20 jaar vast hebben. Andere hebben alle mogelijkheden van 1 t/m 20 jaar vast.
Na de rentevaste periode krijgt u van uw geldverstrekker een nieuw aanbod voor een nieuwe rentevaste periode. Deze rente ligt echter vaak hoger dan wanneer u een offerte als nieuwe klant opvraagd.
Rente is rente, er zijn echter veel verschillende bewoordingen en rentevormen die u tegenkomt wanneer u de voordeligste aanbieder zoekt. Hieronder staan de meest voorkomende termen voor u uitgelegd.
Nominale rente is het rentepercentage die u betaald maandelijks betaald over uw hypotheek. Uw jaarlijkse lasten kunt u eenvoudig uitrekenen door de nominale rente te vermenigvuldigen met het totale hypotheekbedrag. Hypotheekverstrekkers publiceren hun nominale rente en de nominale rente wordt standaard vermeld op uw hypotheek offerte. De nominale rente is de feitelijke marktrente en wordt gevormd door de reële rente en het verdisconteerde inflatiepercentage. Door de inflatie te verwerken in de rente compenseert de kredietverlener de ontwaarding van het uitgeleende geld.
Effectieve rente of bruto werkelijke rente
In de effectieve rente zijn de afsluitprovisie en de betalingsvorm verrekend. Hierdoor is de effectieve rente een uitgangspunt voor uw werkelijke hypotheeklasten. De 'Gedragscode Hypothecaire Financieringen' stelt het vermelden van de effectieve rente verplicht. Het doel hiervan is dat u makkelijker verschillende hypotheken kunt vergelijken. Voor de uiteindelijke vergelijking is de effectieve rente niet voldoende. Zaken als hypotheekrenteaftrek en premies voor levensverzekeringen worden niet verwerkt in de effectieve rente. Bij de berekening van de effectieve rente wordt naast de nominale rente ook rekening gehouden met de effecten van eventuele afsluitkosten, het tijdstip van betalingen (aan het begin of aan het einde van de maand) en het aantal betalingen dat elk jaar moet worden gedaan (per maand of perkwartaal).
In kranten wordt regelmatig en overzicht gepubliceerd van de rentetarieven van geldverstrekkers. Het dag- of venstertarief is het tarief dat openbaar gemaakt wordt door de geldverstrekker. Bij een renteherzieningsdatum, gaat uw rente vaak over op dit dag- of venstertarief.
Soms worden bij bouwprojecten of hypotheekvormen speciale rentetarieven gehanteerd. Vaak betekend dit dat er een bepaalde korting wordt verrekend met uw hypotheeklasten. Zodoende komt u (tijdelijk) op lagere rentelasten. Na het aflopen van de rentevaste periode betaalt u het gewone rentetarief. Daarom kan een voordelig lijkende rente op termijn toch duurder uitvallen, omdat de gewone rente bij dezelfde aanbieder een stuk hoger ligt en overstappen extra kosten met zich meebrengt.
De netto werkelijke rente is net als de effectieve rente een methode om hypotheeklasten te vergelijken. In de netto werkelijke rente wordt rekening gehouden met uw maandlasten en worden maandlasten in de toekomst minder zwaar gewogen (vanwege inflatie). Hoe lager de netto werkelijke rente, hoe goedkoper de hypotheek. Daarbij wordt er vanuit gegaan dat u gedurende een looptijd van 30 jaar bij dezelfde aanbieder blijft en de renteverschillen tussen aanbieders niet veranderen.
Waaruit is hypotheekrente opgebouwd?De rente op uw hypotheek is opgebouwd uit: inkoopprijs van geld (Euribor), Risico-opslag, kostenopslag, winstopslag. Hieronder zullen we uitleggen welke verschillende betekenissen deze begrippen hebben.
De Euribor is voor alle banken gelijk. De Euribor is de rente die banken elkaar in rekening brengen voor het in depot brengen van geld. Zie www.euribor.org of kijk op teletekst pagina 542 voor de actuele Euribor rente.
Een klein gedeelte van de rente is om het risico voor de geldverstrekker af te dekken, aangezien het om een hypothecair krediet gaat is dit percentage relatief laag. De risico opslag voor een hypothecair krediet is bij alle geldverstrekkers nagenoeg gelijk (verschil zal niet groter zijn dan 0,1%).
De kosten opslag is een post die de gemaakte kosten moet dekken voor het administratief afhandelen van de hypothecaire lening. Kosten opslag geeft ruimte voor kleine verschillen tussen geldverstrekkers. Alle geldverstrekkers werken echter al jaren aan hun effici?ntie en effectiviteit. In de praktijk zit tussen niet meer dan 0,2% verschil.
Geldverstrekkers zijn commerci?le bedrijven die uiteraard ook winst moeten maken. Hiervoor geldt echter dat door de toegenomen concurrentie ook deze verschillen minimaal zijn. (maximaal 0,2%)
Alle hypotheek hypotheek rente begrippen op een rij:
Rente met bandbreedte is een tussenvorm tussen vaste en variabele rente. Bij rente met bandbreedte zet u de rente vast tussen een afgesproken bandbreedte. Stijgt of daalt de rente meer dan deze bandbreedte, dan krijgt u te maken met een rentestijging of daling. Bijvoorbeeld: met een afgesproken rentepercentage van 7,5% en een bandbreedte van 1%. Stijgt of daalt de hypotheekrente minder dan 1% dan gebeurt er niets. Stijgt de hypotheekrente bijvoorbeeld met 3% dan stijgt uw rente met 2% (3% minus de bandbreedte van 1%). Ditzelfde gebeurt ook bij rentedalingen.
De marktrente van dat moment die een bepaalde bank in rekening brengt voor nieuw af te sluiten hypotheken. Meestal de rente die men kan aanbieden bij hypotheken met NHG . Bij extra risico kan een toeslag komen op de basisrente. Bepalend voor de hoogte van de toeslag is de verhouding tussen de lening en de executiewaarde.
Wanneer er meer wordt afgelost dan in de hypotheekovereenkomst is vastgelegd of boetevrij is toegestaan, wordt over het extra afgeloste bedrag boeterente berekend. Zie ook: Contante waarde van het renteverschil.
De bouwrente omvat alle rente die de koper van een nieuwbouwwoning tijdens de bouw moet betalen aan de aannemer en de geldverstrekker: uitstelrente, boeterente, financieringsvergoeding en hypotheekrente. Deze rentekosten worden vaak meegefinancierd in de hypotheek.
Wanneer u een lopende geldlening (hypotheek) geheel of gedeeltelijk beeindigt, lijdt de geldverstrekker een renteverlies op het moment dat de overeengekomen rente hoger is dan de op dat moment geldende dagrente. Wanneer u geen aanspraak kan maken op een gehele of gedeeltelijke boetevrije aflossing, dan geldt als boete meestal de contante waarde van het totale verschil tussen de hogere en de lagere rente-opbrengst tot het einde van de rentevaste periode.
De met uw geldgever overeengekomen rente.
Het dag- of venstertarief is het tarief dat openbaar gemaakt wordt door de geldverstrekker. Bij een renteherzieningsdatum, gaat uw rente vaak over op dit dag- of venstertarief.
De geldverstrekker biedt u de laagste hypotheekrente aan, die bij haar gold in de periode tussen acceptatie van de hypotheekofferte en het transport van de hypotheekakte.
Bij nieuwbouw projecten betaalt u niet meteen het hele hypotheekbedrag aan de aannemer. Het geld dat u al wel geleend, maar nog niet nodig hebt, kan in depot gezet worden. U ontvangt dan een rente over dit bedrag lager of gelijk aan de hypotheekrente.
In de effectieve rente zijn de afsluitprovisie en de betalingsvorm verrekend. Hierdoor is de effectieve rente een uitgangspunt voor uw werkelijke hypotheeklasten. Bij de berekening van de effectieve rente wordt naast de nominale rente ook rekening gehouden met de effecten van eventuele afsluitkosten, het tijdstip van betalingen (aan het begin of aan het einde van de maand) en het aantalbetalingen dat elk jaar moet worden gedaan (per maand of perkwartaal).
U bent heffingsrente verschuldigd of u ontvangt heffingsrente wanneer de Belastingdienst uw aanslag inkomstenbelastingpremie volksverzekeringen over een bepaald jaar oplegt na 1 juli van het daarop volgende jaar.
De vergoeding die men verschuldigd is voor de hypothecaire lening. Hypotheekrente is aftrekbaar van het belastbare inkomen.
Ook wel: bouwfinanciering. Als men een nieuw huis laat bouwen wordt er in termijnen betaald. Eerst de grond en vervolgens naarmate de bouw vordert de resterende termijnen. De hypotheek wordt op het moment van aankoop voor het gehele bedrag afgesloten en in depot gezet. De termijnen worden uit het depot opgenomen. Over het depot krijgt men een rentevergoeding. Deze is soms lager dan de hypotheekrente die moet worden betaald over de opgenomen bedragen.
De hypotheek kan binnen een periode van twee jaar een keerkosteloos worden aangepast als de rente daalt. Meestal geldt daarna een rentevast- periode van tien jaar.
Wanneer u verwacht dat de rente de komende tijd daalt kunt u ervoor kiezen een hypotheekproduct te nemen met een zogenaamde instapfaciliteit. Dit geeft u de mogelijkheid om gedurende de instapperiode (afhankelijk van uw keuze ??n of twee jaar) over te stappen naar een langere rentevast periode. Wederom geldt ook hier dat er hypotheekverstrekkers zijn die de mogelijkheid bieden om bij een eventuele rentestijging (in plaats van de verwachte daling) u een aantal dagen te geven om alsnog tegen het rentepercentage van v??r de stijging voor een langere periode af te sluiten.
Invorderingsrente berekent de belastingdienst als u na het verstrijken van de laatste betalingstermijn niet betaalt. Dit gebeurt ook wanneer u uitstel heeft gekregen. U ontvangt invorderingsrente als een reeds door u betaalde aanslag wordt verminderd.
Als de dagrente lager is dan de rente die u voor uw hypotheek betaalt, kan het voordelig zijn om uw hypotheek over te sluiten. Dit brengt meestal veel kosten met zich mee. De geldgever kan u in plaats van oversluiten aanbieden om het verschil in de dagrente en uw rente te middelen. Zo betaalt u een lagere rente en heeft u weinig kosten.
De netto werkelijke rente drukt de werkelijke kostprijs van een hypotheek uit, rekening houdend met o.a. alle kosten die de bank in rekening brengt, de verzekeringspremie en met het te verwachten fiscale effect.
De nomiale rente is de feitelijke marktrente, die wordt gevormd door de re?le rente en het verdisconteerde inflatiepercentage. Door het verwerken in de rente van dit percentage compenseert de kredietverlener de geldontwaarding van de middelen die hij tijdelijk afstaat.
Het verschil tussen de marktrente en het inflatiepercentage
De rente die levensverzekeringsmaatschappijen moeten vergoeden over het in de verzekering opgebouwde kapitaal.
Bij ruime overwaarde kan men soms overeenkomen om met aflossen op de hypotheek te stoppen en bovendien de rente bij de schuld te laten bijschrijven.
Wanneer u een nieuw huis laat bouwen wordt er in termijnen betaald. Eerst de grond en vervolgens naarmate de bouw vordert de resterende termijnen. De hypotheek wordt op het moment van aankoop voor het gehele bedrag afgesloten en in depot gezet. De termijnen worden uit het depot opgenomen. Over het depot krijgt men een rentevergoeding. Deze is soms lager dan de hypotheekrente die moet worden betaald over de opgenomen bedragen.
Verhoging bovenop het NHG rentetarief als er niet met Nationale Hypotheek Garantie wordt geleend. Vaak is de opslag hoger naarmate meer wordt geleend ten opzichte van de executiewaarde.
Bij veel hypotheken heeft men bij aanvang ??n of twee jaren de vrije keuze om te bepalen op welk moment de rente wordt vastgezet voor een nieuwe periode. Soms is er ook rentebedenktijd steeds vanaf ??n of twee jaar voordat een rentevaste periode afloopt.
Ook wel: rentevaste periode. Bij het afsluiten van een hypotheek wordt de rente voor een bepaalde periode vastgezet, bijvoorbeeld vijf of tien jaar.
Hypotheekofferte waarin de aangeboden rente voor een bepaalde periode wordt gegarandeerd, zonder dat bekend is om welke woning het gaat.
p het moment dat de afgesproken rentevaste periode ten einde loopt stuurt de geldverstrekker een voorstel tot verlenging van de hypotheek. Hierin staat dan de rente van dit moment.
Het verschil tussen de (gemiddelde) debetrente en creditrente. Deze marge vormt de voornaamste bron van inkomsten van een bank.
Wanneer een hypotheek vroegtijdig wordt be?indigd en er wordt tegelijkertijd een nieuwe hypotheek afgesloten bij dezelfde geldverstrekker, dan kan de rente worden gemiddeld. Dit betekent dat er volgens een bepaalde formule een soort gemiddelde wordt genomen van de oude en de nieuwe rente, afhankelijk van de looptijden van de rentevaste perioden.
Rente met bandbreedte is een tussenvorm tussen vaste en variabele rente. Bij rente met bandbreedte zet u de rente vast tussen een afgesproken bandbreedte. Stijgt of daalt de rente meer dan deze bandbreedte, dan krijgt u te maken met een rentestijging of daling. Bijvoorbeeld: met een afgesproken rentepercentage van 7,5% en een bandbreedte van 1%. Stijgt of daalt de hypotheekrente minder dan 1% dan gebeurt er niets. Stijgt de hypotheekrente bijvoorbeeld met 3% dan stijgt uw rente met 2% (3% minus de bandbreedte van 1%). Ditzelfde gebeurt ook bij rentedalingen.
Bij het afsluiten van een hypotheek wordt de rente voor een bepaalde periode vastgezet, bijvoorbeeld vijf of tien jaar.
Over een bepaald bedrag aan ontvangen rente hoeft u geen belasting te betalen.
Fonds met bijdragen van bijvoorbeeld appartementseigenaren voor toekomstige uitgaven, bijvoorbeeld voor groot onderhoud.
Het restant van de schuld van de oorspronkelijke lening na aftrek van alle gedane aflossingen.
Bij voortijdig aflossen door verkoop berekenen hypotheekverstrekkers soms boeterente. Wanneer u een nieuwe hypotheek bij dezelfde bank afsluit, krijgt u die boeterente over het algemeen terug. De nieuwe hypotheek moet u dan meestal binnen drie of zes maanden afsluiten.
Rente die levensverzekeringsmaatschappijen wettelijk moeten vergoeden over het door de verzekerde opgespaarde bedrag.
De betaalde rente aftrekken van de ontvangen rente. Op het positieve saldo is de rentevrijstelling van toepassing. Resteert er een negatief saldo, dan is dat aftrekbare betaalde rente. De betaalde hypotheekrente blijft bij het salderen buiten beschouwing.
Extra rentemogelijkheid. Zie: Rentemarge.
Deze rente is alleen van belang als men gebruik maakt van de Nationale Hypotheek Garantie. De toetsrente is minimaal 6,0%. Bij een rentevaste periode langer dan 5 jaar, indien deze rente lager is dan 6,0%, kan getoetst worden op de werkelijke rente. Bij de bepaling van de leencapaciteit voor een hypothecaire financiering met een rentevastperiode van vijf jaar of korter, zal de hypothecair financier de toetsrente hanteren. Bij de bepaling van de leencapaciteit voor een hypothecaire financiering met een rentevaste periode langer dan vijf jaar mag de bij die rentevaste periode behorende rente worden gehanteerd. Deze kan dus lager zijn dan de toetsrente.
Indien er geen sprake is van Nationale Hypotheek Garantie, er is een voldoende hoog (toekomstig) inkomen, en het huis vertegenwoordigt voldoende waarde, bestaat vaak de mogelijkheid een extra hoge hypotheek af te sluiten. Men kan dan een hypotheek krijgen tot bijvoorbeeld 100% of 125% van de executiewaarde. De bank vraagt voor een tophypotheek een hogere rente. Deze hogere rente wordt meestal geheven over de hele lening in plaats van uitsluitend over de top. De totale `topopslag` kan oplopen tot 0,5%. Soms bestaat de verplichting om de top versneld af te lossen.
Men komt geen rentevaste periode overeen bij het aangaan van een hypotheek maar betaalt steeds de dan geldende rente voor nieuw af te sluiten hypotheken. De variabele rente kan per dag, per maand, per kwartaal of per half jaar achteraf of vooraf worden vastgesteld.
Wanneer u bouwtermijnen te laat betaalt, kan de bouwer u rente in rekening brengen.
Rente die de schuldeiser in rekening mag brengen wanneer de schuldenaar, ondanks sommatie, nalatig is te betalen. De hoogte van de wettelijke rente wordt periodiek door de overheid vastgesteld.
U wilt een woning kopen of bijvoorbeeld gaan verbouwen. Het eerste wat u doet is laten berekenen wat u maximaal kunt lenen. U wilt de laagste rente? Ook dit kan bepalend zijn in wat u maximaal kunt financieren. Hoe lager de rente, hoe meer u doorgaans kunt lenen. Bereken het voordeel van een goedkope hypotheek via onderstaande link. De laagste hypotheek lasten en rente betekenen voor u goedkoper wonen tegen lagere kosten. Laat u de goedkoopste hypotheken berekenen.