U wilt een nieuwe hypotheek offerte aanvragen? Uw maximale hypotheek laten berekenen of gewoon de laagste rente voor uw hypotheek? Op deze website vindt u alles wat u moet weten. Weet u al genoeg en wilt u gewoon zo snel mogelijk de voordeligste hypotheekaanbieding (offerte) in de bus? Vraag via Hypotheek Adviseurs snel en geheel vrijblijvend de goedkoopste hypotheek offerte aan!
Waarom een woning kopen als u nu relatief goedkoop een woning huurt? Wij proberen voor u de beslissing makkelijker te maken door u op dit gebied enige informatie te verstrekken. Het is zeker geen eenvoudige beslissing om over te stappen van een huurwoning naar een koopwoning u wilt eigenlijk geen risico lopen maar het liefst wel vermogen opbouwen. Lees onderstaande informatie goed door. U kunt geheel vrijblijvend aanvragen wat u maximaal kunt lenen, waar en bij welke bank u de laagste hypotheekrente krijg en een passende hypotheek offerte opvragen via Hypotheek Adviseurs.
Voordelen van een eigen huis zijn onder andere: U kunt in uw eigen huis vermogen opbouwen. Het kan aantrekkelijk zijn dat het huis waarin u woont eigendom is. U bent vrij om uw woning geheel aan uw eigen wensen aan te passen. De hypotheeklasten zijn meestal stabiel zolang de rente niet verandert; huur wordt in principe ieder jaar verhoogd. Huishoudens met een laag inkomen kunnen in aanmerking komen voor een koopsubsidie. U bent als huiseigenaar wel minder mobiel dan als huurder. Verder veranderen uw woonlasten wanneer de rente omhoog of omlaag gaat. Dit kan zowel een verhoging als een verlaging van de hypotheeklasten betekenen. De veranderingen zijn van tevoren niet met zekerheid vast te stellen. Verder bent u als eigenaar helemaal zelf aansprakelijk voor het onderhoud van uw woning.
Voordelen van een huurwoning zijn: Als huurder heeft u wettelijke huurbescherming. Huurders kunnen in aanmerking komen voor huurtoeslag. Als huurder bent u mobieler dan als eigenaar. U kunt een huurcontract binnen korte tijd opzeggen. Als huurder bent u zelf niet aansprakelijk voor (groot) onderhoud aan de woning. Dit behoort tot de verantwoordelijkheden van de eigenaar/verhuurder. Het nadeel van een huurwoning is dat u zelf minder vrijheid heeft om wijzigingen in de woning aan te brengen. Daarnaast kunt u in een huurwoning geen vermogen opbouwen en krijgt u als huurder vrijwel zeker te maken met een jaarlijkse huurverhoging.
Al lijkt het misschien of iedereen tegenwoordig een huis wil kopen; het is raadzaam om goed te overdenken of dit ook in uw situatie de beste keuze is. Weeg dus de verschillende voor- en nadelen zorgvuldig tegen elkaar af voordat u besluit op zoek te gaan naar een koopwoning.
Naast persoonlijke wensen en mogelijkheden zal uw beslissing om te kopen of te huren ook afhangen van marktomstandigheden zoals de rentestand, de prijsontwikkeling en het aanbod van koopwoningen. Ga zorgvuldig na of de woning die u wilt kopen voor u betaalbaar is en blijft.
Veel uitgaven zijn afhankelijk van het feit of u een koopwoning of een huurwoning heeft. Het verschil zit voornamelijk in de kosten van onderhoud en gemeentelijke heffingen. Er zijn ook uitgavenposten die beïnvloed worden door de woonsituatie, bijvoorbeeld de kosten van woon-werkverkeer en verzekeringen. Uitgaven die met wonen te maken hebben, zijn moeilijk te beïnvloeden.
Aan een koopwoning zijn bepaalde kosten verbonden. Er zijn eenmalige kosten, zoals de aankoop- en de financieringskosten. Andere kosten zijn onlosmakelijk verbonden met het bezit van een eigen huis en behoren tot de regelmatige uitgaven.
Koopt u een huis via een makelaar dan betaalt u een bepaald bedrag voor zijn diensten: de courtage. Dit bedrag verschilt per makelaar. U kunt een bouwkundige keuring laten uitvoeren. Hiermee krijgt u in grote lijnen een bouwtechnisch beeld van de woning. Na deze keuring bent u op de hoogte van de kosten waarmee u direct en later te maken krijgt om de woning in redelijke staat te brengen. Vaak is een dergelijke keuring al door de makelaar verricht. Een keuring kost doorgaans enkele honderden euro´s. Als u een woning vrij op naam (v.o.n.) koopt, betekent dit dat de kosten die met de koop te maken hebben, in de koopsom zijn verwerkt. Een nieuwbouwwoning wordt meestal op deze wijze verkocht. Een bestaande woning wordt meestal verkocht voor “kosten koper” (k.k.). Dit betekent dat de overdrachtsbelasting (tenminste 6% van de koopsom) en de kosten van de transportakte voor rekening zijn van de koper.
Waarschijnlijk zult u voor de aankoop van de woning een hypotheek af moeten sluiten. Het afsluiten van een hypotheek brengt ook eenmalige bijkomende kosten met zich mee: Het afsluiten van een hypotheek bij de geldgever kost u doorgaans een bepaald bedrag aan provisie. Die provisie moet aan de geldgever betaald worden. Het betreft hier meestal een percentage van 1 a 1,5% van de hoogte van de geldlening. Ook voor de hypotheek moet door de notaris een akte worden opgemaakt, de hypotheekakte. Het tarief wat de notaris in rekening brengt voor de werkzaamheden met betrekking tot de hypotheekakte bedraagt 2/3 van het tarief voor de transportakte. Wanneer de transportakte en de hypotheekakte gelijktijdig “passeren” bij de notaris geldt een extra korting op het tarief.
Overige eenmalige kosten: registratie in het kadaster, kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie (NHG), taxatiekosten, bouwrente (bij nieuwbouwwoning), verhuiskosten, verbouwingskosten. Bron: nibud
De nadruk ligt op het recht dat de hypotheekhouder heeft. Het hypotheekrecht is ingeschreven in een openbaar register, het hypotheekregister. Bij een onroerende zaak is dit het kadaster, voor (grotere) schepen en vliegtuigen zijn er ook openbare registers. Het effect van de inschrijving is, dat door iedereen nagegaan kan worden of de zaak bezwaard is met hypotheek.
Het overgrote deel van de hypotheken heeft betrekking op onroerende zaken of op rechten die van onroerende zaken zijn afgeleid: appartementsrechten of recht van opstal.
De term "zakelijk recht" houdt in dat het recht niet persoonsgebonden is, maar verbonden aan het registergoed, ongeacht de eigenaar. Alleen de hypotheekhouder kan het register opdracht geven om dit zakelijk recht te royeren; 'door te halen', dat wil zeggen te schrappen als belastende inschrijving op de zaak. Over het algemeen gebeurt dit bij verkoop van de woning, nadat de openstaande schuld is voldaan, maar het kan ook direct na aflossing van de hypothecaire lening zijn.
In het register wordt naast de hypotheekhouder ook de eigenaar van het goed vastgelegd.
Het gevolg van het geven van een hypotheek is dat de hypotheeknemer de mogelijkheid heeft om het onroerend goed in het openbaar te verkopen als de hypotheekgever zijn verplichtingen (het betalen van rente en vaak ook aflossing en eventueel boeten) niet nakomt. Dit wordt het recht van parate executie genoemd. Dit komt maar bij een klein deel van de verstrekte hypotheken voor. Betrouwbare cijfers zijn niet voorhanden, mede omdat een bank het vaak niet tot executie laat komen, maar de geldnemer een aanvullend krediet of uitstel van betaling gunt zodat het huis in de normale verkoop van de hand gedaan kan worden. Dit duurt langer, maar het huis levert zo meer geld op, zodat de schade voor de bank (en de restschuld van de geldnemer) kleiner is. . Bron www.wikipedia.nl
Het overgrote deel van de hypotheken hangt samen met de aankoop van onroerend goed, waarbij de hypotheek als zekerheid dient voor de benodigde geldlening. Aangezien de juridische kant van het fenomeen hypotheek slechts in een gering aantal gevallen tot uitvoering komt, doch de financiële gevolgen elke maand merkbaar zijn, wordt in het spraakgebruik de term 'hypotheek' gebruikt voor de geldlening.
Er is een veelheid aan leningsvormen in omloop. Over het algemeen is het de bedoeling dat aan het eind van de looptijd de lening is terugbetaald. Tegenwoordig is het ook mogelijk dat de bank de lening voortzet op een nieuw aan te kopen pand. Dat noemt men in banktermen dan een meeneemhypotheek, maar juridisch is dat geen juiste omschrijving. Tussentijds moet periodiek (bij woninghypotheken meestal maandelijks) rente, en vaak aflossing, worden betaald.
Er is verschil tussen de looptijd van de lening (meestal 30 jaar) en de periode waarop het afgesproken rentepercentage vast ligt. Die rentevaste periode kan variëren van "zeer kort" (bijvoorbeeld iedere maand wijzigbaar) tot aan de volledige looptijd van de lening. Een rentevaste periode van 10 jaar komt momenteel het meeste voor. Hoe korter de rentevast periode, hoe groter de variatie in rente met uitschieters naar boven en naar beneden. In 2005 was de kortlopende rente lager dan de langlopende rente.
Vanaf circa 1980 is er een stormachtige ontwikkeling geweest op het terrein van hypothecaire leningen. Dit heeft geleid tot een veelheid aan financieringsvormen, die betrekking hebben op de afgesproken rente (de wijze waarop de hypotheekgever beschermd wordt tegen renteschommelingen) en op de wijze van aflossing.
De basis leningsvormen zijn de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de levenhypotheek die veel mensen als de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek kennen, wat varianten van de levenhypotheek zijn. Ook kan gekozen worden voor een aflossingsvrije hypotheek, waarop niet wordt afgelost en waarbij dus alleen de rente betaald wordt. Na het verstrijken van de looptijd blijft de hypotheek in stand, maar wordt de lening vernieuwd bij onderhandse akte, hetgeen juridisch novatie of schuldvernieuwing wordt genoemd. Bron: www.wikipedia.nl
Bij het tot stand komen van een hypothecaire lening is een aantal zaken van belang. Zo dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het onderpand. Voor het berekenen van deze balans wordt meestal de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt genomen. Veel hypotheeknemers verstrekken maximaal 125% van deze executiewaarde als maximale lening. Als vuistregel geldt dat de executiewaarde meestal wordt bepaald op 85 tot 90% van de vrije verkoopwaarde. Onderstaande rekensom geeft een voorbeeld van de berekening van de maximale hypothecaire lening op basis van deze vuistregel:
Vrije verkoopwaarde (volgens taxatierapport) € 215.000,-
Executiewaarde (85%) € 182.750,-
Maximale hypothecaire geldlening (125%) €228.438,-
Aangezien 1,25 * 0,85 = 1,0625 (dus 106,25%) kan de overdrachtsbelasting van 6% vaak moeiteloos meegefinancierd worden, temeer omdat de taxateur de VOV waarde vaak gelijk inschat aan de overeengekomen koopsom. De taxateur werkt immers in opdracht van de koper, en deze laat zelden na om de taxateur te vertellen hoe hoog de koopsom is, hetgeen de taxateur in zijn waardering kan sturen. In een groot gedeelte van Nederland wordt de executiewaarde vaak gesteld op 88-90% van de vrijeverkoopwaarde. Bij genoemde rekensom is het daardoor mogelijk koopsom + kostenkoper (k.k.) geheel te financieren.
De werkelijke maximale hypotheek wordt berekend op basis van het onderpand en het inkomen van beide partners.
Naast de waarde van het onderpand is ook de financiële situatie van de hypotheekgever (degene die het geld leent) van belang. De hypotheeknemer moet er van uit kunnen gaan dat de financiële verplichting die wordt aangegaan, onder normale omstandigheden kan worden nagekomen. Het inkomen van de lener is dus van belang, maar ook zijn leenhistorie zoals die (in Nederland) bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) is vastgelegd kan een rol spelen. Als de hypotheeknemer onvoldoende zeker is van zijn zaak, kan aanvullende zekerheid worden gevraagd, bijvoorbeeld door borgstelling door een derde. Uiteraard kan ook de leenaanvraag worden afgewezen.
De normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) rekenen bijvoorbeeld met een woonquote; hoe hoger het inkomen, hoe groter het deel van het inkomen dat aan woonlasten uitgegeven mag worden. De woonlasten worden berekend op basis van wat het zou kosten om de lening annuïtair af te lossen op basis van 6% rente of indien de rentevastperiode langer is dan 9 jaar(vanaf jaar 2007), de daadwerkelijke rente. Dit is voor veel mensen een reden om 10-jaars rente te kiezen om net iets meer te mogen lenen.
Alleen het hoogste inkomen van 2 aanvragers wordt gebruikt in deze berekening voor de bepaling van de hoogte van het percentage van de woonquote; het percentage dat iemand van zijn (gezamenlijk) inkomen uit mag geven aan hypotheeklasten. Bij een zelfstandig inkomen (eigen bedrijf) wordt gerekend met de gemiddelde winst van de laatste 3 jaar, gemaximeerd op de winst in het laatste jaar.
Veel geldgevers werken met dezelfde normen als NHG, of normen die er sterk op lijken. De NHG normen worden online gepubliceerd; geldgevers houden omwille van concurrentie hun normen geheim. Bekend is dat ze allemaal soepeler zijn, maar niet precies op welke punten.
Vanaf 2007 geldt in Nederland de Wet Financieel Toezicht(WFT) en de Gedragscode Contactorgaan Hypothecaire Financiers(CHF). Om de consument te beschermen tegen onverantwoordelijk hoge hypotheekverstrekkingen is in deze twee regelingen een aantal regels opgenomen omtrent "de zorgplicht" en de verplichting tot schriftelijke vastlegging hoe een advies voor een bepaalde hypotheek tot stand is gekomen. Wanneer de consument vindt dat hij/zij verkeerd is voorgelicht kan deze een klacht indienen bij bijvoorbeeld de KiFid. De adviseur moet aantonen dat hij/zij een gedegen en verantwoord advies heeft gegeven aan de consument. De bewijslast ligt bij de adviseur.
Diverse details rondom de situatie van de hypotheekgever kunnen het proces beïnvloeden. Zo zal iemand met een vaste baan, die zijn proeftijd heeft afgesloten, een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand met een tijdelijk contract. Een (kleine) ondernemer die korter dan drie jaren ondernemershistorie heeft zal ook problemen hebben bij het verkrijgen van de lening. En lopende verplichtingen, zoals alimentatie of andere leningen beïnvloeden het besteedbaar inkomen, en bepalen dus mede het maximaal te lenen bedrag.
Wanneer meer geleend wordt dan 75% van de executiewaarde, heet dit een tophypotheek. Bij meer dan 100% wordt er vaak gesproken van een supertophypotheek. Voor deze verstrekkingen wordt een hoog rentetarief gerekend t.o.v. leningen tot 75% EW, of zelf onder de 60% EW. De geldgever loopt immers een groter risico om bij gedwongen veiling niet het gehele geleende bedrag terug te krijgen. Deze toelagen variëren van 0,2% tot 0,5%. Bron: www.wikipedia.nl
Voor de meeste mensen is de aanschaf van een huis en de financiering daarvan één van de grootste financiële beslissingen van hun leven. Het is dan ook zaak dat men zich goed realiseert wat de gevolgen zijn van zo'n beslissing. Het is aan te raden om in een vroeg stadium informatie in te winnen, ruim voordat men op zoek gaat naar een huis. Tussen de aankoop van een huis en de feitelijke eigendomsoverdracht zit meestal een periode van minimaal twee maanden. Het is aan te raden om van tevoren "het huiswerk gedaan te hebben".
De waarde van een huis zal nooit gelijk blijven. Hoewel, over meerdere decennia gezien, de waarde van de gemiddelde woning (in nominale euro's uitgedrukt) duidelijk gestegen blijkt te zijn, zijn er ook periodes aan te wijzen waarin dit niet het geval was. Met name in periodes van hoge kapitaalmarktrente en een slechte conjunctuur kunnen aanmerkelijke waardedalingen optreden. De hypothecaire schuld blijft echter in nominale euro's luiden. Indien men op een dergelijk moment genoodzaakt is tot verkoop, zal een bank alleen meewerken aan royement van de hypotheek indien het verschil tussen de hypothecaire schuld en de (lagere) verkoopopbrengst wordt aangezuiverd - en uiteraard zal de koper erop staan dat de hypotheek is geroyeerd op het moment dat hem de woning wordt overgedragen.
In feite is bij een hypotheek sprake van een aanschaf van een object waarvan de waarde kan wijzigen (zowel positief als negatief), hetgeen gefinancierd wordt met een lening waarvan de waarde (behoudens aflossingen) gelijk blijft. In de financiële wereld staat een dergelijke situatie bekend als hefboomwerking of "leverage": de waarde van het verschil tussen die twee bedragen (de "overwaarde") fluctueert met de waarde van de woning, doch die fluctuatie is procentueel veel sterker. Als de hypotheek volledig fiscaal aftrekbaar is tegen het hoogste belastingtarief (52%) dan zal dit verschil meestal fors positief zijn. Immers, de huizenprijzen stijgen doorgaans evenveel of iets meer dan de inflatie en dit is meestal meer dan de netto rente ( = 48% van de bruto rente).
Bij een beleggingshypotheek is tevens sprake van een risico doordat de waarde van het beleggingsdepot niet noodzakelijkerwijs toereikend hoeft te zijn om de hypotheekschuld mee af te lossen. Daardoor is bij deze hypotheekvorm in feite sprake van een dubbele leverage.
Niet alleen de waarde van onroerend goed verandert, het inkomen van waaruit rente en aflossing betaald wordt zal in het algemeen ook fluctueren. Dit risico wordt meestal gedeeltelijk verzekerd, bijvoorbeeld met een overlijdensrisicoverzekering.
Een bijzonder aspect van het risico van hypotheken is gelegen in het fiscale aspect. De netto maandelijkse lasten van een hypothecaire lening worden in hoge mate beïnvloed door de fiscale behandeling van de betaalde rente en van de opgebouwde spaar- of beleggingsdepots. De fiscale wetgeving is regelmatig aan verandering onderhevig, zodat hier volstaan moet worden met de opmerking dat elke financiële constructie die voor zijn aantrekkelijkheid in hoge mate afhankelijk is van fiscale aspecten, het risico in zich draagt dat bij een wijziging van de fiscale wetgeving die aantrekkelijkheid sterk wordt verminderd, of zelfs in een nadeel kan omslaan. Of er in een dergelijk geval in een overgangsregeling voor bestaande gevallen wordt voorzien, is uiteraard volstrekt niet te voorspellen.
Uiteraard wordt iedere hypotheek, net als iedere andere geldlening boven de 450 euro, getoetst bij het BKR. Bron: www.wikipedia.nl
Er zijn vele hypotheekvormen die ter sprake komen bij het onderzoeken welke hypotheek het beste bij u past. Wilt u wel aflossen op uw hypotheek of juist niet? wilt u aan het begin van de looptijd een zo'n laagst mogelijke maandlasten of juist aan het eind? Accepteert u enig risico op ingelegde premies wanneer dit een wat hoger rendement kan opleveren? Moet u misschien versneld aflossen op u hypotheek omdat u op pensioendatum een lager inkomen heeft dan op dit moment? U ziet het. Veel informatie komt op u af. Laat daarom een deskundig hypotheekadviseur berekenen wat de beste hypotheek voor uw eigen situatie is.
Informatie over de klassieke hypotheekvormen
De belangrijkste kenmerken van de klassieke hypotheek vormen zijn:
de einddatum staat vast;
er wordt tijdens de looptijd afgelost
de zekerheid ten aanzien van de
schuldvermindering;
daling van het fiscaal voordeel gedurende de looptijd;
géén rendement op de aflossing, wel rentebesparing.
De klassieke hypotheekvormen zoals hieronder geschetst komen steeds minder voor. Reden hiervoor is dat er (maandelijks, de zogenaamde aflossing) direct op de lening wordt afgelost. Vanwege de hypoheekrenteaftrek is dit vaak minder gunstig in vergelijking met het aflossen van de hypothecaire lening op de einddatum.
Bij de lineaire hypotheek wordt tijdens de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Gevolg hiervan is dat de rente - en daarmee de fiscale aftrek - jaarlijks lager wordt. Bij bijvoorbeeld incourante onderpanden wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in het begin. Hierdoor vermindert het risico voor de bank immers snel.
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Gevolg hiervan is dat de rente, en daarmee de fiscale aftrek, jaarlijks lager wordt. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
De verschillende levenhypotheken zijn:
de spaarhypotheek;
de traditionele levenhypotheek;
de moderne levenhypotheek (universal-life);
de hybride hypotheek.
Een hybride hypotheek is een kruising tussen een spaar- en een beleggingshypotheek. De belangrijkste kenmerken zijn:
er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd;
de fiscale vrijstelling van box 1 wordt maximaal benut;
er zijn vaste maandelijkse lasten (= rente + premie);
de rente is máximaal 30 jaar (optimaal) aftrekbaar;
de hypotheek wordt in principe aan het einde van de looptijd met de kapitaalverzekering afgelost;
de uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits er voldaan is aan bepaalde voorwaarden.
De hypotheek op basis van een levensverzekering combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en optimaal geprofiteerd van de rente aftrek.
levensverzekering bestaat uit een overlijdensrisicodeel en een spaar- of beleggings-gedeelte. Het risicodeel zorgt voor uitbetaling van het hele of gedeeltelijke hypotheek-bedrag bij overlijden. Met het spaar- of beleggingsdeel wordt vermogen opgebouwd om op de einddatum de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Een klein deel van de premie wordt gereserveerd om de kosten van de verzekeraar te betalen. Naast de premie betaalt u rente over het hypotheekbedrag.
De garantiehypotheek is een soort spaarhypotheek, maar het vermogen wordt opgebouwd in box 3 in plaats van box 1. En dat biedt flexibiliteit. Om gebruik te maken van de vrijstelling in box 1, moet u zich namelijk houden aan een aantal fiscale spelregels. En deze gelden niet voor box 3. U krijgt over uw inleg op de spaarrekening echter wel een rente vergoed welke gelijk is aan de hypotheekrente. Zeker als u kiest voor een wat langere rentevaste periode (5 jaar of langer) kunt u tegen een aantrekkelijk ‘gegarandeerd’ rendement een vermogen bijeen sparen om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Wat de voordelen van vermogensopbouw in box 3 ten opzichte van box 1 zijn, leggen onze adviseurs u graag tijdens een persoonlijk gesprek uit.
De beschermhypotheek is een hypotheek met daaraan gekoppeld de zekerheid dat u bij werkeloosheid of langdurige ziekte toch in uw huis kunt blijven wonen. De bescherm-hypotheek is een hypotheek in combinatie met een verzekering die uw woonlasten vergoedt als u ziek bent of een tijd zonder werk zit. Uw hypotheeklasten worden dan gewoon doorbetaald en u hoeft er niet naar om te kijken.
De belangrijkste kenmerken hierbij zijn:
geen verplichte aflossing;
binnen het verzekeringsproduct wordt niet afgelost;
er wordt éénmalig of periodiek belegd in effecten;
een aparte overlijdensrisicoverzekering stelt de bank meestal verplicht;
het maximale fiscale voordeel is 30 jaar;
mogelijke vermogensrendementsheffing in box 3;
de kapitaalvrijstelling in box 1 wordt niet benut;
invloed op rendement door kopen en/of verkopen van effecten.
Hypotheek op basis van beleggingen is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effecten/ beleggingsdepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met renteaftrek. Rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan die in een levensverzekering. Bij een lange looptijd is de gemiddelde rendementsverwachting hoger. Om deze reden kunt u bij een korte looptijd beter kiezen voor een andere aflossingsvorm dan aflossen middels beleggen.
Box 3
Het vermogen dat u met een beleggingshypotheek opbouwt, wordt belast in box 3. U betaalt dan 1,2% over het gemiddeld uitstaand vermogen per jaar (belastingtarief van 30% x fictief rendement van 4% = 1,2%). In box 3 geldt een vrijstelling van €19.698,- per persoon (2006).
De belangrijkste kenmerken van de aflossingsvrije hypotheek zijn:
géén aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente;
maximaal 30 jaar belastingvoordeel;
de kapitaalvrijstelling in box 1 wordt niet benut;
leenbedrag is niet hoger dan een bepaald percentage van de executiewaarde;
een overlijdensrisicoverzekering stelt de bank soms verplicht.
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze vorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of als de koper eigen geld inbrengt.
Een goede oriëntatie voordat u hypotheekoffertes aanvraagt, helpt bij de keuze voor een hypotheekaanvraag. Wanneer u een goed idee heeft van het aanbod, kun u gerichter offertes aanvragen bij de meest interessante geldverstrekkers. Indien u de hypotheek nodig heeft voor de aankoop van een woning is het verstandig om zo snel mogelijk na de koop de hypotheekofferte aan te vragen. Door snel aan te vragen voorkomt u de negatieve gevolgen van een eventuele rentestijging.
De aanvraag van een hypotheek met levensverzekering kan lang duren. Voor een hypotheek met levensverzekering is het noodzakelijk dat u een gezondheidsverklaring tekent, en eventueel dat u zich medisch laat keuren. Het is daarom raadzaam snel te oriënteren en een (of meerdere) hypotheekofferte aan te vragen, zodat de medische acceptatie ruim voor het tekenen van de hypotheekakte plaatsvindt.
Wanneer u alle hypotheekoffertes op dezelfde uitgangspunten baseert, is een goede prijsvergelijking mogelijk. Ook is het verstandig meerdere hypotheekoffertes binnen een korte periode aan te vragen. Zo voorkomt u dat de ene hypotheekofferte al bijna verloopt voor de ander binnen is.
In sommige gevallen is het mogelijk om de hypotheekofferte aan te vragen voor het moment van aankoop van een woning. Dit geeft zekerheid in de vorm van een rentegarantie. Informeer in deze gevallen bij de geldverstrekker of annuleringskosten worden berekend, wanneer u geen gebruik maakt van de hypotheekofferte.
De aanvraag van een hypotheekofferte gebeurt vaak tijdens een persoonlijk gesprek met uw adviseur of bemiddelaar. Om eventuele problemen te voorkomen, is het van belang om een kopie van uw aanvraagformulier te bewaren. Sommige adviseurs bieden u een blanco aanvraagformulier aan, waarop zij de gegevens zullen invullen. Het is niet raadzaam om dit blanco aanvraagformulier te tekenen, u kunt evengoed wachten tot het formulier is ingevuld.
Wilt u verschillende hypotheek offertes laten vergelijken bij alle bekende banken? V
Vergelijk via Hypotheek Adviseurs de beste hypotheek offertes van alle grote banken zodat u zeker weet dat u de goedkoopste hypotheek offerte in huis krijgt! Enkele van de tientallen banken waar u uit kunt kiezen:
Fortis Bank, Abn Amro, SNS Bank, Wetland Utrecht, BLG, Obvion, ING Bank, Nationale Nederlanden en meer.